目前，房地产市场已经日渐趋冷。但是，对于想要有房住的居民来说，购房还是刚需。另外，与其他投资产品相比，房地产仍然是不错的投资选择。少有人知的是，买房其实从写名字开始，包括交首付、贷款、还贷、出售以及家庭传承都有一本理财经。

理财经第一条：房产证上写子女名字未必真的好。第一，这可能会导致孩子独立买房时需要多付首付。按照政策，如果父母的房产证上没有孩子的名字，孩子在购买首套住房时，可享受优惠的首套房房贷利率。如果子女在限购政策出台以前，和父母的共有房产不超过两套，根据政策，购买首套住房时首付需按照二套房的标准，增至七成。

第二，孩子买第二套家庭住房时可能要交房产税。比如子女未成年时和父母有共有房产，子女成年后以自己名义购买住房，且当名下所有房产超过180平米的免税面积时，就需要征收相应房产税。

第三，如果子女婚后发生意外，配偶有权继承婚前财产。即他的配偶、父母、子女同为第一顺位继承人，有权继承逝者生前的合法财产，包括婚前财产。孩子未成年时和父母的共有房产也将作为遗产进行分割。这对于父母来说无疑是个双重打击。所以如果父母真想把孩子名字写进房产证，最好让孩子在婚前做一个公证，约定子女未成年时与父母共有的房产，产权在父母生前一直归父母所有。或者直接减少孩子房产的份额，这样即使孩子成年后以自己名义购买的房产超标了，需要征收房产税，父母房产所占的比例也不会太大。

理财经第二条：越有钱，越需要贷款。就目前的市场态势而言，资金的时间价值远远大于通胀率，因此很多投资理财者都会选择贷款买房，并拉长还款期限，以达到投资理财的目的。比如买房者在有条件全额买房的情况下，选择组合贷款的形式购房。这就有更多的钱用于投资，而且这笔投资的收益很可能远远大于银行利息。从投资的角度看，全额付款买房，这笔收益就无从谈起。

理财经第三条：等额本息还款法和等额本金还款法区别很大。

等额本息法指的是每月归还的本金递增，利息逐月减少，每个月的还款金额不变。等额本息法的还款压力比较均衡，适合目前收入不高、前夕资金紧张的还贷者，适合目前收入还不是很高的家庭。等额本息法的每月还款金额与利息为固定金额，便于安排每月的理财支出。

等额本金法指的是每个月归还的本金相同，利息逐月递减。月还款额先高后低，逐月递减。这种方式适合目前收入较高，预计未来的收入有大幅增长，或者准备提前还款的还贷者。在实际生活中，大多数人会选择提前还贷，但提前还贷并不一定都划算。比如说等额本金还款法，本金每月固定。我们将贷款的总额平分成本金，根据所剩本金来计算还款利息。

也就是说这种还款方式越到后期，所剩的本金和所负担的利息就越少。当还款期限已经超过三分之一，借款人已经还了大部分利息的情况下，再选择提前还贷的话，就不能有效地节省利息支出了。

同样的，等额本息还款法中，后期偿还的本金更多，利息更少。若还贷者在中后期提前还贷，也没有起到节省利息的作用。

未来有较大支出的购房者，如有生小孩、买车等计划的购房者，最好不要采取提前还贷的方式，因为提前还贷必然会挤占家庭资金，从而影响家庭理财规划。

除此之外，某些购房者购买房屋，签订商业贷款时享受的是七折利率优惠，或者采用的是住房公积金贷款，这些利率都远低于市面上理财产品的年化收益率，因此要特别珍惜低利率贷款给我们带来的好时机和好机会。

理财经第四条：过户成本。房产过户分为赠予、买卖、继承等方式，每种方式都有对应的税费。究竟哪种方式最便捷、最省钱呢？我们来计算一下成本：

继承的过户费用主要是继承权公证费。按照继承所交易的房地产的评估价的1%来收取，最低不低于200元。继承的税费最低，继承人只要凭遗嘱或遗嘱继承权公证，再凭继承权公证书去房管局办理过户就可以了，缺点是手续繁多，时间成本太高。

为什么这么说呢，房产继承必须满足三个条件：第一，要证明自己具有继承房产的资格，即法律所规定的法定继承人，或者逝世者生前做过公证的遗嘱所指定的继承人。第二，遗产应是被继承人生前属于个人所有的合法财产，这里有两个先决的条件：一是生前属于个人的，二是必须是合法的财产。第三，遗产是所有遗产继承人的共同财产，房产的分割协议需要每个继承人同意、签字后方可生效。满足上述三个条件后，才能按继承法规定办理房产的继承和过户。

所以采用继承法过户房产时，继承人需要办理各种证明，期间要花费大量时间和精力，虽然节约税费，但时间成本也较大。

赠予的税费包括：个人收入所得税、契税、公证费。直系亲属赠与可免个税，非直系亲属视同买卖，需要支付个人所得税，也就是按房产交易盈利部分的20%或房款的1%来征收税费。若房产证满五年，并且是家庭唯一住房的可以免除这部分税费，此外还有契税3%、公证费1%。如果是以继承法和赠与法过户房产的，即继承人或受赠人日后卖出这房子的时候，在房产证年满五年且是家庭唯一住房的情况下，可以免征个人所得税，否则将计征20%个税。

买卖法，主要税费包括增值税、契税和其他相关的一些税费。房产过户当中，买卖法是最常见的一种方式，也是操作比较便捷和安全的方式，但如果买入价比较低，在卖出房产时，卖出价与买入价之间差额就会增大，特别是目前房子价格不断上涨的一线城市以及周边的一些二线城市。这部分房子如果采取买卖法出售，需考虑房子升值的部分，按照国家的规定交纳相关税费。

掌握这四条买房理财经，我们就能吸取经验，买房理财心里就有一本明账了。