商业银行的运作模式很简单

 

商业银行的运作模式很简单：左手存款，把钱存进去，右手贷款，把这个钱贷给企业，这样就完成了一次资金融通。将来的某一天，贷款企业把钱还给银行，银行就可以获得利差。投资人如果想取钱，也能从银行拿走钱。

 

商业银行内部运作流程涉及到两个知识点：一个是期限错配，一个是货币创造。

 

什么是期限错配？

 

通常情况下，大家存钱的期限都是比较短的，以活期为例，活期没有期限，随存随取，所以实际上银行是不知道你什么时候要把存的钱取出来的，这就挺难规划的，对不？银行今天的活期存款账上有十个亿，第二天突然变成五个亿了，有一半人把钱取走了，银行也不知道什么时候、为什么会发生这样的情况。即便是定期存款，相对来说期限也比较短，以一般商业银行为例，最长的定期存款就是无期。一般情况下，存款都是3个月、6个月、一年期、两年期、三年期、五年期的，都是这种相对来讲比较短的。

 

公司贷款的期限基本都是一年起，很少有企业说我贷款贷三个月的，银行也不借给你。你贷三个月的钱，我为了给你做三个月贷款，我帮你办了一套手续，且不说这个成本比较高，我也没时间去监控你企业的风险，万一你暴露点什么风险，三个月跑路了呢？所以，贷款期限都是一年以上，一年、五年、十年，甚至三十年贷款期限的比较常见。

 

期限错配的概念就是这么衍生出来的。你可以尝试站在银行的角度想这个问题，你收钱的时候，你收的钱存期都比较短，当然A取走存款，B又存进来了也是常事，这是一种滚动的方式，但你还是得进行测算。

 

好的期限错配机制是银行的安身立命之本

 

银行会有一个部门，当然不同银行对这个部门的命名不一样，以工行为例，叫资产负债部，资产负债部一端控制的是资产规模，一端控制的是负债规模，部门需要计算资产负债的期限匹配、利率匹配。

 

期限是银行期限错配机制其中的一个方面，今年我要规范我这个银行，或者这个月我要长期地贷款，我给你一个额定的规模，超过这个规模银行就不能再放贷了。如果我再继续贷，将来有储户在我这儿取钱的时候，我就没有钱给他了，风险就会出现。

 

此外，价格也是资产负债部的人需要去算的，资产负债部得算出来储户定期存款时，银行要给储户付多少利息，银行要给储户多少成本回报，借钱的人银行要收他多少钱，从这个方向出发才能赚取利差。

 

有时候也会出现信贷规模萎缩、存款规模萎缩的情况，银行为了吸引储户，或者银行为了吸引人去贷款，就要在利率上给予一定的折扣、优惠。有时金融投机过剩，风险高发，银行也得适当地缩小信贷规模，调整利率，这是商业银行里非常重要的一个环节，即资产负债的调度，一方面负责期限错配，另一方面负责价格确定、定价。

 

在将存款变成贷款的过程中，银行为整个社会创造了货币

 

 

 

一个国家、整个社会有这么多钱，它究竟是怎么运作的呢？比如说某一天央行印了一块钱，那市场上是不是大家只能抢这一块钱钞票来花呢？它在流通过程中是不是这么费劲呢？

 

其实不是，在这个过程中承担了货币创造角色的是商业银行。

 

比如说一家银行有十块钱的存款，它拿着十块钱存款出去放贷，它是不是能把十块钱全贷出去呢？这肯定是不行的，万一有一天十块钱的储户想取钱怎么办，所以它一定要拿出这笔钱的一定比例去放贷。这里我们假设存款准备金是20%，那银行就能贷出去8块钱。（存款准备金就是指存款准备的比率，银行如果能收到10块钱存款，根据中央人民银行规定，存款准备金率如果是20%，银行必须要给储户准备2块钱，这2块钱就是作为准备金用的，银行不能拿它出去放贷，将来如果有储户要取钱，准备金至少能起到缓冲的作用。）如果银行的存款减少了，减少之后再乘以20%，那相应的贷款规模也要降低，央行就是用这种方式规范金融市场的，存款准备金制度是央行的一个重要工具。

 

假设银行存款准备金率20%，放贷出去80%，10块钱进来，8块钱放出去了。A银行把8块钱贷给了企业，企业拿到这个钱之后肯定会花掉，但也不会一次性全花光，企业也要存钱，但无论是花钱还是存钱，企业都是把这个钱付给了某一个对手方。那对手方拿到这8块钱他放在哪儿呢？他肯定也要放在银行存起来，没有多少人会拿保险柜把现金锁在保险柜里，锁在抽屉里，对不？尤其是企业那么大，钱款数额一般也不小，肯定要放在银行里。对手方可能把钱存到了另一家银行，即B银行。B银行拿到8块钱之后，它的存款变成了8块。假设它以前一分钱存款都没有，存款准备金20%，它能把这8块钱存款再贷出去80%，所以B银行又可以贷出去六块四毛钱。

 

我们回过头来分析一下，当时第一家企业在银行贷了8块钱，实际上我们认为这企业它就有8块钱，它把这个钱交易给了B企业，B企业存到了银行里，银行又贷出去六块四毛钱给了第三家企业，第三家企业又存了六块四毛钱。大家算一算，好像存款在实际流通过程中，钱莫名其妙就变多了？有人说这是一个计算口径的问题，但我们先不管是什么问题，在这个过程中，第一家企业说，我有十块钱的资产，当然我这资产是以负债的方式体现的，我以贷款的方式体现的。第二家对手方说，我这有8块钱，我存在银行了，这是我要存的钱。然后B银行呢，可能又把六块四毛钱贷给了第三家企业，第三家企业说我有六块四毛钱。可是实际上我们回到第一家银行来看，储户就只存了10块钱。在银行的信贷过程中，每家银行做的事情也没什么问题，但就是在这个过程中货币无形中被创造了。这也就是为什么商业银行在金融市场中承担着非常重要的职能。

 

商业银行在金融机构中非常土，但它确实举足轻重

 

 

 

商业银行虽然是金融市场中非常土、非常low、非常接地气的一种机构。但它在金融市场中绝对起着举足轻重的作用。如果我们把整个金融市场看成是一个金字塔的话，那么商业银行就是这个金字塔的基础底座。

 

商业银行如果出现了一点问题，不仅广大的储户要受损失，整个社会运转都会出大问题，整个国家的货币投放、通货膨胀情况、失业率、企业的运营都会产生问题。所以，虽然我们鼓励、支持一个国家的金融结构从以间接市场为主转向多层次的资本市场结构。但即便是发达国家，其间接融资模式仍然是占主导的，政府想保证国家经济健康发展、社会正常运转，一定会牢牢地抓住银行这根线。如果是直接融资，企业和个人直接对接，没有银行这样的信用中介，那国家是很难把握经济发展、金融发展线索的。

 

在商业银行工作收入不是很高，但视野很开阔

 

我们常听说中央人民银行今天发布一个章程，明天发布一个法规，但其实它管的都是商业银行，商业银行一定要听央行的指挥，金融市场才能规范地去运转。

 

对有志于投身金融业的朋友来说，商业银行也是一个不错的选择，比较稳健。当然商业银行的收入比较低，因为商业银行规模比较大，它的从业人员非常多：商业银行是一个经营风险比较高的行业，它容不得半点闪失，它不允许一、两个人能够操纵这家银行，这是绝对不允许的，它必须要有很多个部门相互制衡，很多种业务相互配合，这样才能保证它的稳定运转。

 

所以如果你想做金融，并选择了商业银行，那么你在商业银行中很有可能做的是一个小螺丝钉式的岗位，你一个人折腾，有天大的本事，也可能无法折腾出翻天覆地的变化。商业银行的性质和运转机制决定了它不能出现太大的风险，一旦出现太大的风险，国家是要出乱子的。因此，在商业银行里就职的人相对来讲收入会比较低，因为你的作用可能没那么大，银行也不是很重视你的个人素质，所以也不会给你付那么多钱。

 

商业银行的从业人员虽然赚的少，但视野会非常开阔。商业银行体量非常大，它一方面接触的是上亿的储户，另一方面放出去的是几万亿的贷款，规模非常大，规模一大你的见识就多。再举一个不太恰当的例子，在小城市待着的人眼界相对会窄一点，在大城市眼界相对宽一点。虽然我们在大城市活得挺惨的，但你的见识确实多，这个就看个人选择了。想多赚钱也无可厚非，可以考虑去一家小机构，敢打敢拼，有一天突然爆发，接了好几个大单，也许很快能实现财务自由。

 

存贷款是商业银行的业务之一，它还有大量的中间业务

 

什么叫中间业务呢？ 

 

 

就拿理财来说，普通的老百姓去银行买理财产品，买了理财产品之后，老百姓理财的钱银行绝大部分不是用于放贷款的，而是用于投资了。银行可能拿去买债券、买股票了，当然银行买的标的风险一般比较低。譬如央行推出了央票，国家推出了国债，大型的企业推出了大型的企业债，好的金融企业推出了金融债，风险都比较低，收益也比较低，但安全性比较高，银行可能会买这些产品。

 

如果你在商业银行是做个人金融业务的，或者你是负责资产管理业务的，那你就可以知道老百姓的理财钱投向了哪些标的。你就能知道这笔钱不是按照存贷款的方式走的，而是从下面的中间业务这条通道走的，那你就能去经手中间业务。

 

除此之外，还有很多各种各样的中间业务，比如结售外汇，你就要去了解国外的市场，也要了解国内的市场，你就能知道今天的外币买卖价格是多少。从外币走势你能够感受到中国的进出口贸易出现了什么问题，将来也能够判断什么样的进出口企业适合去做外贸，什么样的进出口企业不适合。

 

银行还有大量债券型的业务，银行也可以帮企业去发债。在这过程中有大量的交易业务，银行金融市场部的交易员丝毫不逊色于其它任何机构的券商，或者其它金融机构的交易员。银行的交易员手中有大把的资金，他随便一个操作指令就能让债券市场或者其它货币市场发生翻天覆地的变化，普通的券商就不行了。

 

中信证券算是超大的券商了，但和一般的银行相比，那还是根本没法比的，这里说的是债券市场的体量，至少1:20吧，这比例可能还过于保守。所以你在银行工作的时候能够接触到你所在专业领域里最尖端、最广博的一种交易模式。金融专业的朋友择业时，可以考虑商业银行，选择一种非常穷困的、但比较能够长知识的一个就业方向。在银行做了几年之后，可以以一个专业人士的姿态去跳槽，就能在金融企业拿到不错的薪酬。

 

截止到2015年底，银行业的规模已经达到194万亿。工商银行一家已经达到22万亿的规模，是中国最大的银行，甚至一度成为全球最大的银行。这个资产规模已经大到我们对它已经没有概念了，就是不知道它到底有多大。

 

但中国有多少家证券公司呢？截止到2015年底，中国有125家证券公司， 125家证券公司加起来资产规模有多少呢？6万亿。也就是说125家资产证券公司加到一起也就仅仅是交通银行这一家银行的资产规模，更不要说四大行了，四大行的规模就更大了。

 

数据证明，银行在金融机构中的实力非常雄厚，也是间接融资的一个主体。因此，与其说商业银行是金融市场金字塔的顶端，不如说它是基础底座。